Talous on jatkuvassa muutoksessa, ja yksi siihen vaikuttava keskeinen tekijä on korkotaso. Vaikka korkotaso on ollut matala vuosia, on se viime aikoina kivunnut historiallisen korkealle niin inflaation kuin maailmanpoliittisten kriisien vuoksi.
Monet ihmiset ovat ensimmäistä kertaa elämässään kohdanneet tilanteita, joissa tulot ovat pienemmät kuin menot ja huoli tulevaisuudesta korkojen osalta on suuri. Yksi tapa varautua nouseviin korkoihin on laskea oma maksuvara realistisesti ja budjetoida talous huolellisesti. Maksuvaran laskeminen auttaa ymmärtämään, kuinka paljon voit turvallisesti sitoutua kuukausittaisiin menoihin ja velvoitteisiin, mikä osaltaan lisää taloudellista mielenrauhaa.
Tässä artikkelissa käsitellään hieman tarkemmin, miten lasket maksuvaran ja miten voit varautua nouseviin korkoihin.
Mikä on maksuvara?
Maksuvara on se summa, joka jää käytettäväksesi kuukausittain kaikkien pakollisten menojen, kuten asuntolainan lyhennyksen, ruokakulujen, sähkölaskujen ja muiden kulujen jälkeen. Tämä summa kuvastaa käytettävissä olevaa rahaa, jota voit käyttää esimerkiksi säästämiseen, harrastuksiin tai muuhun itsellesi tärkeään. Yksinkertaistettuna siis maksuvara kertoo, ovatko tulosi suuremmat vai pienemmät kuin menosi.
Maksuvaran laskeminen
Maksuvaran laskeminen vaatii realistista katsausta talouteesi. Seuraavat vaiheet auttavat sinua laskemaan oman maksuvarasi:
1. Laske tulosi
Aloita laskemalla kaikki tulot, jotka saat kuukausittain. Tähän kuuluvat palkka, mahdolliset sivutulot, vuokratulot ja muut rahavirrat.
2. Listaa menosi
Tee lista kaikista kuukausittaisista menoista. Tähän sisältyvät asuntolainan lyhennykset, vuokra, ruoka, sähkö, vesi, vakuutukset, terveydenhuoltokulut ja muut pakolliset menot.
3. Vähennä menot tuloista
Vähennä kaikki kuukausittaiset menot kuukausittaisista tuloista. Tämä antaa sinulle käsityksen siitä, kuinka paljon rahaa sinulla jää käytettäväksi kuukausittain. Ideaalitilanteessa tulosi ovat suuremmat kuin menosi, jolloin pystyt myös laittamaan kuukausittain rahaa säästöön.
4. Huomioi vaihtoehtoiset menot
Lisää listaan myös mahdolliset vaihtoehtoiset menot, kuten lomamatkat, harrastukset ja viihde. Nämä auttavat hahmottamaan, kuinka paljon voit käyttää ylimääräiseen toimintaan.
5. Varaudu yllätyksiin
Muista varata hieman rahaa yllättäviin kuluihin, kuten terveydenhoitokuluihin tai kodinkoneremontteihin. Hyvä nyrkkisääntö säästöön jätettäv
Varaudu nouseviin korkoihin
Viime aikojen korkojen nousu on vaikuttanut merkittävästi asuntolainan lyhennyksiin ja muihin lainoihin. Vaikka korkojen nousu koskettaakin tavalla tai toisella kaikkia eikä vuoden 2023 koronnousuun voi enää varsinaisesti ennaltaehkäisevästi varautua, on nousevien korkojen aiheuttamiin seurauksiin kuitenkin mahdollista vaikuttaa.
1. Tarkista lainasi ehdot
Jos sinulla on lainoja, tarkista niiden ehdot huolellisesti. Selvitä, onko lainassasi kiinteä korko vai vaihtuva korko. Vaihtuvakorkoisissa lainoissa kuukausierät voivat nousta korkojen mukana.
2. Tee stressitesti
Kuvittele erilaisia korkoskenaarioita ja laske, kuinka ne vaikuttaisivat kuukausittaisiin menoihisi. Tämä auttaa ymmärtämään, kuinka paljon pystyt selviytymään mahdollisesta korkojen noususta. Pankit tekevät yleensä stressitestin jo arvioidessaan hakijan maksukykyä.
3. Säästä aina kun pystyt
Mikäli mahdollista, lisää säästämistäsi. Näin sinulla on turvaverkko, jos joudut kohtaamaan taloudellisia haasteita korkojen noustessa. Säästäminen kannattaa aina, ja niin sanotun pahan päivän varalle on aina hyvä kerätä puskuria.
4. Tee suunnitelma
Pohdi, miten pystyisit parhaalla mahdollisella tavalla varautumaan korkojen nousuun. Olisiko sinun mahdollista leikata joitakin menoja, etsiä lisätuloja tai neuvotella lainanantajan kanssa? Mitä aiemmin suunnitelman tekee, sitä paremmin talouden heilahteluihin ja epävarmoihin aikoihin pystyy varautumaan.
5. Kilpailuta lainat
Lainojen koroissa ja ehdoissa on eroja. Lainojen kilpailuttaminen onkin ainoa tapa varmistaa, ettet maksa lainastasi tarpeettomia kuluja. Mikäli lainojen vertaileminen itse tuntuu työläältä, voit hyödyntää siihen erilaisia lainavertailupalveluita, jotka vertailevat lainat puolestasi: saat yhdellä hakemuksella lukuisia lainatarjouksia, joista voit valita omiin tarpeisiisi sopivan.
Varautumalla varmuutta – kilpailuta lainat ja säästä
Maksuvaran laskeminen ja varautuminen nouseviin korkoihin ovat tärkeitä osia taloudellista suunnittelua. Tietoinen talouden hallinta auttaa sinua tekemään viisaita päätöksiä ja valmistautumaan tulevaisuuden epävarmuuteen. Muista tehdä säännöllisiä väliaikatarkistuksia taloudelliseen tilanteeseesi ja päivittää suunnitelmasi tarvittaessa.
Talouden käänteisiin on mahdotonta vaikuttaa. Omaan taloustilanteeseen pystyy kuitenkin vaikuttamaan varautumalla huolellisesti ja budjetoimalla omat tulot ja menot. Lisäksi lainojen kilpailuttaminen auttaa varmistamaan, ettei lainastaan maksa tarpeettomia kuluja. Säästäminen tulee aina halvemmaksi kuin laina, mutta omaan talouteen suhteutettu ja huolellisesti budjetoitu laina voi mahdollistaa monia haaveita.
